Efter nye regler for kviklån: En lav ÅOP kan ende med dyrere lån

Et bredt flertal i Folketinget indførte i sidste uge et ÅOP-loft på kviklån og en begrænsning af reklamer for kviklån. Målet er, at færre mennesker bliver fristet til at optage kviklån, ligesom renteomkostningerne bliver holdt på et generelt lavere niveau.

Med aftalen forbydes forbrugslån, der har en ÅOP på over 35 procent. Desuden gøres det ulovligt at reklamere for lån med en ÅO på mere end 25. 

Hos Mybanker ser man det som et godt tiltag, men ifølge Ans Khawaja, der er Business Manager i Mybanker, skal man dog være opmærksom på, at ÅOP afhænger både af løbetid, renter og gebyrer. 

”Hvis man ikke er opmærksom på dette, vil et loft på ÅOP blot være symptombehandling. Det skyldes bl.a., at etableringsomkostningerne skal fordeles ud over hele lånets løbetid. Lån med lang løbetid vil derfor som hovedregel have en lavere ÅOP end tilsvarende lån med kortere løbetid”, siger han. 

Mybanker har derfor set nærmere på påvirkningen af ÅOP ved samme lånekriterier med forskellig løbetid:

 

Her ses det altså, at lånet med den laveste ÅOP samtidig giver det højeste beløb i den samlede tilbagebetaling. Derfor vil det i dette eksempel være mest fordelagtigt for låntager at vælge lånet med seks måneders løbetid, selvom det har den højeste ÅOP. 

”Det kan altså ende med at blive et dyrere lån i sidste ende, hvis man kun går efter en lav ÅOP. I den enkelte situation kommer det naturligvis an på låntagerens økonomi, men eksempelt understreger, hvorfor en lav ÅOP ikke altid er en fordel,” siger Ans Khawaja. 

Han opfordrer derfor til, at alle låneudbydere i fremtiden bør vise de samlede omkostninger i kroner og øre ud fra en standardiseret model med lang og kort løbetid, f.eks. 6 måneder og 5 år.

”På den måde sikres det, at det kun er lån med samme vilkår, der sammenlignes for at skabe større gennemsigtighed for låntager. Ellers risikerer man, at der optages uhensigtsmæssigt lange lån,” siger han.