Boligejere betaler for meningsløst renteloft

Renternes fald til historisk lave niveauer gør det reelt meningsløst, at danske boligejere stadig betaler en præmie for at have renteloft på realkreditlån for i alt 167 milliarder koner. Det fremgår af en ny analyse af lånemarkedet fra Spar Nord.

Danskernes renteloft ligger typisk omkring 5 procent og stammer fra en tid, hvor renteniveauet var betydeligt højere, ligesom også sandsynligheden for, at renteloftet reelt kom boligejeren til gavn, var betydeligt højere.

- Hvis du har et realkreditlån med renteloft, så betaler du en præmie for, at renten maksimalt kan stige til eksempelvis 5 procent. Og det giver god mening at betale den præmie, hvis der er en reel risiko at skærme sig imod. Men med de nuværende renteniveauer er vi nødt til at sige, at det er meningsløst at betale for et renteloft, der ligger langt fra den nuværende rente på et fastforrentet lån, siger Spar Nords chefanalytiker Martin Lundholm, der står bag analysen af lånemarkedet.

Siden begyndelsen af 2008 har danskerne reduceret omfanget af realkreditlån med renteloft fra 280 milliarder kroner, men de boligejere, der tegner sig for de resterende 167 milliarder kroner, kan nu med fordel overveje alternativer.

Fast rente fra 1 procent

Martin Lunholm henviser til, at renten på et fastforrentet boliglån i dag ligger i spændet 1 til 2,5 procent altafhængig af løbetiden, og det er det laveste niveau nogensinde målt. Det mest oplagte alternativ til et lån med renteloft er derfor et regulært fastforrentet lån, fordi det indebærer ultimativ rentesikkerhed og dermed en langt mere forudsigelighed ydelse.

- Skifter du fra renteloft til fast rente, så betyder det ganske vist en stigning i den månedlige ydelse, men til gengæld ligger renten fuldstændig fast i hele lånets løbetid, så du bedre kan disponere langsigtet for din boligøkonomi. Desuden har fastforrentede lån den fordel, at din restgæld falder, når renten begynder at stige, uddyber Martin Lundholm.

- Med andre ord giver merprisen for det fastforrentede lån dig nogle reelle kvaliteter, som det efter min mening er værd at betale for, tilføjer han.

Afhængig af renteloftets varighed kan det ifølge Martin Lundholm også være oplagt at vælge et rentetilpasningslån med en tilsvarende varighed. Har du eksempelvis et renteloft, der løber fem år frem i tiden, så er det værd at overveje et F5-lån, som indebærer en fast, lav rente på omkring 0,6 procent i de næste fem år.

Pas på omkostninger

Inden du bestemmer dig for at udskifte lån med renteloft anbefaler Martin Lundholm at undersøge de omkostninger, der er forbundet med at komme ud af renteloft-lånet.

- Kursen på lån med renteloft ligger altid i intervallet 100 til 105, så i den forstand vil omkostningerne være begrænsede. Hvis du derimod omlægger i forbindelse med en refinansiering, kan du altid komme ud til kurs 100 – altså uden at betale overkurs – så det er naturligvis det mest attraktive, lyder det afsluttende fra Martin Lundholm.