Selv om renten er steget, vinder dansk realkredit med hestelængder over nabolandene

Selv om renten er steget, kan de danske boligejere glæde sig over, at det stadigvæk er billigere og generelt mere fordelagtigt at låne til en bolig i Danmark end i vores nabolande Sverige, Tyskland og Holland. Det viser en ny undersøgelse fra Copenhagen Economics finansieret af Forenet Kredit.

Årsagen er det unikke danske realkreditsystem, som man ikke har i nabolandene, når boligdrømmen skal finansieres.  

”Vi finder, at der generelt udbydes billigere lån i Danmark, samtidig med at danske låntagere har fordelagtige vilkår for deres lån: f.eks. uopsigelighed fra långivers side, mulighed for fast rente i op til 30 år og flere konverteringsmuligheder,” lyder det i analysen fra Copenhagen Economics.

Danske boligejere sparer milliarder
De billigere priser betyder, at boligejere herhjemme sparer milliarder. Danskere med et variabelt forrentet realkreditlån og en rentebinding under 10 år har for eksempel sparet 5,8 milliarder kroner om året i gennemsnit fra 2013 til 2022 i forhold til Sverige, hvilket svarer til 9.600 kroner årligt for den enkelte boligejer. Den gennemsnitlige besparelse er endnu større, når man sammenligner med Tyskland og særligt Holland.

Produktfordele udspringer af den danske foreningstradition
Ikke alene er de danske realkreditlån generelt billigere end boliglånene i vores nabolande, de har også en række produktfordele sammenlignet med andre landes boliglån ifølge rapporten. Det skyldes ikke mindst den danske foreningstradition fremhæver Michael Demsitz, der er formand for Forenet Kredit:

“De danske realkreditinstitutter blev startet som foreninger, hvor boligejerne selv var medejere. Derfor indrettede man et system, der både var rentabelt for kreditforeningerne og godt for boligejerne. Det er baggrunden for, at danske boligejere har nogle af verdens laveste finansieringsomkostninger ved boligkøb. At priserne og vilkårene for realkreditkunderne er ens for alle. Og derudover er der nogle unikke vilkår, som stiller forbrugerne godt, når man sammenligner med vores nabolande blandt andet, hvad angår konverteringsmuligheder og uopsigelighed.“

Lige lån skaber sammenhængskraft
Dansk realkredit har traditionelt set lige vilkår. Det betyder, at alle med samme type lån betaler samme rente og bidragssats uanset indkomst, bopæl og uddannelse. Og disse enhedspriser giver ifølge rapporten markante fordele særligt for de økonomisk svagest stillede boligejere herhjemme, og for boligejere i provinsen, der ikke bliver tvunget til at betale mere.

Et regneeksempel viser, at en boligejer med lav indkomst ville skulle betale op til 3.400 kr. mere om året, hvis finansieringsomkostningerne på et gennemsnitligt realkreditlån på 500.000 kroner svingede lige så meget herhjemme som i Sverige.

“På den måde er det danske realkreditsystem med til at skabe sammenhængskraft i Danmark. Du betaler det samme for den samme låntype, uanset om du bor i Haderslev eller Hellerup. Og uanset om du er pædagogmedhjælper eller IT-direktør. Det er et godt eksempel på den foreningstankegang, vores realkreditsystem er bygget på,“ siger Michael Demsitz.

Enhedsprisernes gennemsigtighed giver gevinst
Den gennemsigtighed, enhedspriserne giver, er imidlertid en fordel for alle danskere, der skal låne til en bolig, ikke kun lavindkomstagere, fremhæver Karsten Beltoft, vicedirektør i Forenet Kredit.  

”Enhedspriser sikrer en stor gennemsigtighed, hvor alle kan se, hvad det egentlig koster, når man optager et realkreditlån. Og den gennemsigtighed øger konkurrencen, fordi man som boligejer nemt kan forholde sig til, hvad prisen er på et lån hos alle udlånere.”

Sådan er det ikke i udlandet, hvor det er sværere for låntagere at finde ud af, hvad der egentlig er en god pris for et lån:

“Da rapporten her skulle laves, blev vi faktisk overraskede over, hvor svært det er at få indblik i og overblik over, hvad et boliglån i udlandet egentlig koster. Og når man skal låne penge til en bolig, men ikke ved, hvad de andre betaler for et lån, er det svært at vurdere om man har forhandlet en god aftale hjem med sin bank, uanset hvor god en økonomi man har. Jeg tror ikke, der er eksempler på, at uigennemsigtige priser leder til lavere priser,” konstaterer Karsten Beltoft.

ANALYSEN KONKLUDERER OM DANSK REALKREDIT

• VI HAR ET EFFEKTIVT DANSK LÅNESYSTEM: Danmark har i størstedelen af de seneste 10 år haft lavere renter på boliglån og en lavere rentemarginal end i Sverige, Tyskland og Holland, hvilket har givet lavere omkostninger for danske boligejere. Den danske rentemarginal på boliglån var i 2021 (de nyeste EU-tal stammer fra 2021) på 0,8 procentpoint, mens Tyskland med en rentemarginal på 1,1 procentpoint havde den næstlaveste rentemarginal blandt sammenligningslandene. Det afspejler et effektivt dansk lånesystem.
• GENNEMSKUELIGHED OG LIGE LÅN: Ens prissætning – et realkreditlån koster det samme uafhængigt af hvor du bor og hvad du tjener, og prisen handler kun om objektive kriterier såsom låntype, afdrag eller ej og belåningsgrad. Det sikrer transparens til gavn for konkurrencen og skaber sammenhængskraft i Danmark.
• ATTRAKTIVE KONVERTERINGSMULIGHEDER: Boligkøberne har mulighed for at konvertere lånene i takt med at renten går op og ned og på den måde for eksempel reducere restgælden.
• VALGFRIHED OG STOR FLEKSIBILITET: Boligkøberne kan vælge mellem mange forskellige typer lån, der passer til netop deres livssituation.
  
• TRYGHED: Lånene kan ikke opsiges af dem, der låner pengene ud, hvilket giver en stor sikkerhed for boligejerne.