Sådan slipper du af med dyre kviklån og sparer tusinder

Mange danskere sidder fortsat med dyre kviklån og betaler unødigt høje omkostninger. Det gælder særligt for lån, der blev optaget før lovændringen i 2020, som kraftigt reducerede priserne på lån. En ny gennemgang fra Kreditvalg viser, at der i en lang række typiske gældsforløb kan spares betydelige beløb ved at omlægge til et samlelån med lavere ÅOP og mere gennemsigtige vilkår.

Kreditvalgs gennemgang bygger på offentligt tilgængelige prisoplysninger, repræsentative omkostningseksempler fra udbydere, samt beregninger på typiske gældssituationer, som mange forbrugere står i. Særligt for lån optaget før 1. juli 2020 hvor ÅOP i visse produkter kunne nå op på flere hundrede procent, er der ofte et markant besparelsespotentiale ved refinansiering.

Hvorfor betaler mange stadig for meget for kviklån?

Selvom der siden 2020 er indført skærpede regler, der har sænket ÅOP markant i den dyreste del af markedet, er der flere årsager til, at mange stadig betaler for meget:

• Lån optaget før 2020 kan stadig have høje rentesatser eller gebyrstrukturer, der fordyrer gælden over tid.

• Flere samtidige kviklån kan give uoverskuelige omkostninger, særligt hvis løbetider og forfaldsdage er forskudte.

• Manglende transparens om de samlede kreditomkostninger – eller fokus på månedlig ydelse frem for ÅOP – gør det vanskeligt at vurdere, hvad lånet reelt koster over hele løbetiden.

Kreditvalgs gennemgang peger på, at overblik og konsolidering ofte er første skridt mod lavere omkostninger og hurtigere gældsnedbringelse.

Hvad ændrede loven i 2020 – og hvorfor er det stadig relevant?

Før lovændringen i 2020 så vi i Danmark kviklån med ÅOP, der i ekstreme tilfælde kunne nå 700-800 procent. De strammere regler har siden medført, at de dyreste produkter i dag ligger lige under 25 procent ÅOP, og at markedsføringen af meget dyre lån er blevet begrænset. Det har gjort markedet mere gennemsigtigt og reduceret risikoen for stærkt fordyrende låneforløb.

Mange forbrugere betaler fortsat på aftaler fra før 2020 eller på kreditrammer, der blev etableret under andre vilkår. Her kan en refinansiering til et lavere ÅOP give stor effekt. Selv under det nuværende regelsæt varierer ÅOP, gebyrer og øvrige vilkår betydeligt på tværs af udbydere. En sammenligning kan derfor afdække væsentlige besparelser.

Sådan kan et samlelån reducere dine omkostninger

Et samlelån samler flere eksisterende lån i ét nyt lån med en ensartet rente, løbetid og betalingsplan. Fordelene er typisk:

• Lavere ÅOP end de dyreste kviklån

• Færre gebyrer og administrationsomkostninger

• Forenklet økonomi med én månedlig betaling

• Klar afviklingsplan for hele gælden

Se aktuelle priser for samlelån hos Kreditvalg

Forbrugere, der overvejer at samle flere lån i ét, kan med fordel sammenligne aktuelle ÅOP, gebyrer, månedlige ydelser og samlede kreditomkostninger på Kreditvalg. Ved at indtaste ønsket lånebeløb og tilbagebetalingstid kan man se repræsentative eksempler og estimeret udbetalingstid fra flere udbydere på ét sted. Prissammenligningen er gratis at bruge og gør det muligt at vurdere, om en omlægning vil reducere de samlede omkostninger – og hvor meget.

Flere kviklån er sjældent vejen ud af din gæld

Det kan virke nærliggende at optage et nyt kviklån for at dække et hul i økonomien, men Kreditvalgs gennemgang understreger, at denne strategi ofte forlænger eller forværrer gældsforløbet:

• Nye lån dækker ofte kun kortvarigt et likviditetsbehov, mens de øger den samlede omkostningsbase.

• Overlappende ydelser med forskellige forfaldsdage øger risikoen for rykkergebyrer og yderligere omkostninger.

• Løbende “brandslukning” med lån mod lån skaber sjældent en klar afviklingsplan.

Forbrugere med flere samtidige kreditter bør i stedet overveje et samlet forløb med én månedlig betaling og en synlig slutdato, eventuelt kombineret med en realistisk budgetgennemgang og dialog med bank eller rådgiver.

Husk dine rettigheder: Fortrydelsesret og tidlig indfrielse

Kendskab til egne rettigheder kan i sig selv reducere omkostninger:

• Tidlig indfrielse: Alle forbrugslån kan indfries helt eller delvist før tid. Selvom der kan være mindre gebyrer, vil en tidligere indfrielse typisk reducere de samlede renteomkostninger. Det er derfor værd at undersøge vilkårene for indfrielse i de eksisterende aftaler.

• Fortrydelsesret: Forbrugere har som udgangspunkt 14 dages fortrydelsesret på forbrugslån fra den dag, aftalen indgås eller modtages. Hvis man fortryder, kan lånet annulleres mod betaling af eventuelle påløbne renter for den korte periode. Det kan være relevant, hvis man hurtigt finder et billigere alternativ eller fortryder lånebehovet.

At kende disse muligheder kan forhindre, at et dyrt lån fastholdes længere end nødvendigt.

Udelukkelse fra kviklån: Frivillig kreditadvarsel i CPR

Forbrugere, der vil begrænse risikoen for at optage nye kviklån, kan vælge at lave en kreditadvarsel i CPR. En kreditadvarsel er en markering i CPR, som opfordrer långivere til øget agtpågivenhed eller afslag. Den er frivillig og kan indsættes af borgeren selv. Formålet er at forebygge impulsive eller uhensigtsmæssige låntagninger samt identitetsmisbrug.

Sådan vurderer du, om et samlelån kan betale sig

Kreditvalgs gennemgang peger på fire konkrete trin, der øger sandsynligheden for en gunstig omlægning:

• Kortlæg alle nuværende lån: Notér restgæld, ÅOP, månedlig ydelse, gebyrer og resterende løbetid for hvert lån.

• Sammenlign på totalomkostning: Fokusér på ÅOP og samlet tilbagebetaling, ikke blot på månedlig ydelse.

• Overvej løbetiden: En længere løbetid kan sænke ydelsen, men øge de samlede renter. Find balancen, hvor økonomien hænger sammen, uden at omkostningerne løber fra dig.

• Tag højde for indfrielsesvilkår: Tjek omkostninger ved at indfri eksisterende lån, så regnestykket bliver retvisende.

Hvis det samlede regnestykke med en omlægning viser lavere totalomkostning og et mere robust månedligt budget, er et samlelån ofte en fornuftig vej ud af dyre kreditter.

Om undersøgelsen

Undersøgelsen bygger på Kreditvalgs egen gennemgang af offentliggjorte prisoplysninger, repræsentative omkostningseksempler fra udbydere i det danske forbrugslånsmarked. Konkrete besparelser afhænger af kreditvurdering, vilkår, løbetid, gebyrer, indfrielsesomkostninger og låneadfærd. Oplysninger om ÅOP i “de dyreste kviklån” refererer til det generelle markedsniveau efter 2020, hvor produkter typisk ligger lige under 25 procent ÅOP, i kontrast til væsentligt højere ÅOP-niveauer før lovændringen. Forbrugere bør altid indhente konkrete tilbud og gennemlæse vilkår.

Om Kreditvalg

Kreditvalg er en uafhængig og gratis online sammenligningstjeneste for lån i Danmark. Tjenesten hjælper dig med at finde de billigste lån ved at sammenligne udbydere på ÅOP, renter, gebyrer, månedlig ydelse og samlet kreditomkostning. Når du angiver lånebeløb og løbetid, viser Kreditvalg relevante udbydere og estimeret udbetalingstid. Formålet er at skabe overblik og gennemsigtighed, så du kan træffe et informeret valg.