Lån fra Ferratum slår forventningerne i ny prissammenligning

En ny prissammenligning af kviklån fra Kreditvalg viser, at Ferratum i flere almindelige lånescenarier er billigere end sit ry tilsiger, når der regnes på de samlede omkostninger efter skat. På trods af en høj officiel ÅOP på 24,99% placerer Ferratum sig konkurrencedygtigt, fordi omkostningerne er struktureret som 100% renter uden oprettelsesgebyrer, hvilket udløser fuldt rentefradrag. Samtidig skiller Ferratum sig ud ved at have høj fleksibilitet og være den eneste udbyder med udbetaling 24/7 i Danmark.

Kreditvalg har sammenlignet Ferratums lånevilkår med en række konkurrenter på tværs af lånebeløb og løbetider. Analysen kombinerer officielle prislister, konkrete beregninger før og efter skat samt oplysninger fra Ferratums kundeservice. Konklusionen er, at rentefradragets betydning ofte undervurderes i den offentlige debat, og at prissammenligninger bør foretages både før og efter skat for at være retvisende for danske forbrugere.

“Ferratums lån ser ved første øjekast dyrere ud på grund af den høje ÅOP før skat. Vores beregninger viser imidlertid, at fordi Ferratums obligatoriske omkostninger består af 100% renter, kan det fulde beløb fradrages. Ved en fradragsværdi på op til 33,1% reduceres de samlede omkostninger markant, og i flere tilfælde er Ferratum billigere end konkurrenter, der tager oprettelsesgebyrer og andre ikke-fradragsberettigede omkostninger. Nøglen er at se på omkostningerne efter skat og at huske at indberette renterne korrekt,” udtaler en talsperson for Kreditvalg.

Hvad er Ferratum Bank, og hvorfor skiller lånet sig ud?

Ferratum Bank er en udenlandsk bank, der tilbyder online kredit til danske forbrugere. Produktet er et hurtigt, digitalt kviklån, hvor ansøgningen kan færdiggøres på få minutter. Ifølge Kreditvalgs gennemgang tilbyder Ferratum som den eneste udbyder udbetaling 24/7 i Danmark. I praksis betyder det, at godkendte lån typisk kan udbetales inden for cirka en time uanset ugedag og tidspunkt. I sjældne tilfælde kan en sag trækkes ud til manuel kreditvurdering, hvilket kan forlænge sagsbehandlingstiden.

Ferratums officielle ÅOP ligger i den høje ende af markedet på 24,99%. Normalt ville en høj ÅOP gøre lånet dyrere på tværs af scenarier. Men ÅOP er beregnet før skat og tager ikke højde for, at dele af eller alle omkostninger kan være fradragsberettigede for danske skatteydere. Det har stor betydning for nettoprisen, især i produkter som Ferratums, hvor omkostningerne udgøres af renter uden tillæg af faste gebyrer.

Se hvordan Ferratum placerer sig i den opdaterede prissammenligning

Kreditvalgs prissammenligning danner grundlag for denne gennemgang af Ferratum Bank. Værktøjet gør det muligt at indtaste ønsket lånebeløb og løbetid og få vist samlede omkostninger både før og efter skat – samt estimater for udbetalingstid. 

Kombinationen af et højt rentefradrag og stor fleksibilitet i tilbagebetalingen gør det lettere at optage lån i flere specifikke beløb og løbetider. Det kan betyde, at Ferratum i flere scenarier end forventet hører til blandt de billigere løsninger, målt på de samlede omkostninger.

Tallene opdateres løbende, og resultatet afhænger af det konkrete beløb, den valgte løbetid, dine individuelle skatteforhold og individuelle kreditvurdering.

👉 Gå til den fulde og løbende opdaterede sammenligning her

Gebyrstrukturen: 100% renter giver fuldt rentefradrag

Ferratum anvender en forbrugervenlig omkostningsstruktur uden oprettelses- eller administrationsgebyrer. I stedet udgøres alle omkostninger af renter. For danske forbrugere betyder det, at hele lånets omkostninger som udgangspunkt er fradragsberettigede.

Ved et almindeligt rentefradrag på 25,1-33,1% reduceres den effektive pris markant. Kreditvalg beregner, at Ferratums ÅOP efter skat i standardscenarier falder fra 24,99% til 16,15-18,23%. Det understreger, at den formelle ÅOP før skat ikke nødvendigvis er retvisende for den pris, danske låntagere faktisk ender med at betale.

Har du eksempelvis 1.000 kr. i renteudgifter på et år, kan besparelsen ved et rentefradrag på 33,1% være ca. 331 kr., forudsat at du har skat at modregne i. Den præcise besparelse afhænger af dine personlige skatteforhold, herunder om du betaler topskat samt din kommune- og kirkeskat m.m.

Hvorfor kan der være stor forskel på før og efter skat?

I en del forbrugslån indgår oprettelsesgebyrer, månedlige gebyrer eller andre faste omkostninger, som ikke altid er fradragsberettigede. Det betyder, at to lån med samme ÅOP før skat kan have forskellig nettopris efter skat, hvis den ene udbyder primært tager renter og den anden kombinerer renter og gebyrer.

Ferratums model med 100% renter gør, at hele den officielle pris reduceres af fradraget. Det er en vigtig forklaring på, at lånet i Kreditvalgs sammenligning kan rangere bedre efter skat end før skat. Omvendt vil et lån med relativt lave renter, men højere gebyrer, kunne se konkurrencedygtigt ud på ÅOP før skat – men ende højere i faktisk nettopris efter skat.

For forbrugere er det ikke tilstrækkeligt kun at fokusere på ÅOP før skat, når man vurderer et lån. I stedet bør man foretage en samlet vurdering, der både omfatter listeprisen for ÅOP, fradragsgraden for de forskellige udgiftstyper såsom renter og gebyrer, samt tage højde for løbetid og afdragsprofil, da disse faktorer har betydning for, hvor længe og hvor meget der beregnes i rente. Derudover bør man også overveje eventuelle bindinger og fleksibiliteten i lånets vilkår.

Fleksibel løbetid kan sænke de samlede omkostninger

En kredit med fleksibel løbetid giver mulighed for at indfri hurtigere uden at være bundet af faste, længere forløb. Hvor nogle konkurrenter arbejder med faste løbetider, kan Ferratums model i højere grad tilpasses brugerens behov. For låntagere, der betaler ekstraordinært af i perioder med højere indkomst, betyder fleksibilitet ofte lavere samlede renteudgifter – simpelthen fordi saldoen nedbringes hurtigere.

Kreditvalgs analyse peger på, at fleksibilitet er en væsentlig parameter ved siden af prisen. To lån med samme ÅOP kan få forskellige totalomkostninger afhængigt af, hvor hurtigt lånet reelt tilbagebetales.

Udbetalingstid: 24/7 er reelt en markedsdifferentiering

Hastigheden i udbetaling er væsentlig for mange brugere af kortfristet kredit. Ferratum tilbyder som eneste udbyder i Danmark udbetaling 24/7. Ifølge Kreditvalgs kontakt til Ferratum udbetales godkendte lån normalt inden for en time. I et mindre antal sager kan udtræk til manuel kreditvurdering forekomme, hvilket kan forsinke processen.

Når man sammenligner pris og nytteværdi, er det relevant at indregne, at hurtig adgang til finansiering kan have en praktisk værdi for låntager – eksempelvis ved uforudsete udgifter uden for bankernes normale åbningstid.

Indberet rentefradraget korrekt: Ferratum er en udenlandsk bank

Da Ferratum er en udenlandsk bank, indberettes renter og restgæld ikke automatisk til SKAT. Ifølge Ferratum sender de et årsbrev til kunderne med de nødvendige oplysninger, men indberetningen skal foretages manuelt af kunden. Det er en forskel i forhold til flere danske finansieringsselskaber, der har pligt til automatisk at indberette renteudgifter.

Det er låntagers ansvar at sikre korrekt indberetning i årsopgørelsen. Manglende indberetning kan betyde, at fradraget ikke opnås og at du dermed går glip af besparelsen.

Høj kundetilfredshed på Trustpilot

Kreditvalg registrerer også offentligt tilgængelige indikatorer for kundetilfredshed. Ferratum Bank har på tidspunktet for gennemgangen en TrustScore på 4,6 på Trustpilot baseret på 4.219 anmeldelser. En høj score indikerer generelt positive oplevelser, særligt omkring hurtig udbetaling og enkel ansøgningsproces.

Det er dog vigtigt at understrege, at brugeranmeldelser ikke kan erstatte en individuel kreditvurdering eller en objektiv prisanalyse. Anmeldelser kan være påvirket af selektion og tidspunkt, og bør ses som et supplement, ikke en facitliste.

Hvem kan have gavn af Ferratum og hvad skal man være opmærksom på?

Kreditvalg anbefaler, at kviklån kun anvendes med omtanke og til klart afgrænsede behov. Ferratum kan være relevant for låntagere, der vægter fleksibilitet og hurtig udbetaling meget højt, herunder udbetaling uden for normal åbningstid, ønsker forudsigelig omkostningsstruktur uden gebyrer og ønsker at udnytte rentefradrag på hele lånets omkostninger.

Risiciene omfatter høj ÅOP før skat sammenlignet med traditionelle banklån, risiko for dyr gæld ved forlængelser eller gentagne lån, korrekt indberetning til SKAT for at realisere fradraget og mulighed for forsinkelse ved manuel kreditvurdering.

Som altid bør låntagere overveje alternative finansieringsmuligheder, kontrollere eget budget og indhente flere tilbud. Den endelige kreditvurdering og vilkår fastsættes af den enkelte udbyder i forbindelse med en konkret låneaftale.

Om undersøgelsen

Undersøgelsen fra Kreditvalg om Ferratum Banks online kredit bygger på officielle prislister og vilkår fra Ferratum, samtaler med Ferratums kundeservice for at afklare forhold som omkostningsstruktur og udbetalingstider, og endelig Kreditvalgs egne beregningsmodeller for omkostninger før og efter skat. 

Analysen tager udgangspunkt i aktuelle rentefradrag for danske lønmodtagere, men det bemærkes, at individuelle skattemæssige forhold kan afvige. Efter-skat-priser afhænger derfor af låntagers konkrete skatteprocent, og udbetalingstiderne er et estimat, der kan forlænges ved manuel kreditvurdering. 

Oplysninger om kundetilfredshed stammer fra Trustpilot ved gennemgangstidspunktet.

Markedsdata og vilkår løbende kan ændre sig, hvorfor forbrugeren altid bør læse de nyeste oplysninger hos udbyderen. Selvom Kreditvalg modtager kommission fra nogle udbydere, er gennemgangen af Ferratum tilstræbt neutral og baseret på objektive prisdata. 

Beregninger og vurderinger kan variere afhængigt af lånets størrelse, løbetid, kundens skattemæssige forhold og eventuelle ændringer i produktet. 

Om Kreditvalg

Kreditvalg er en uafhængig og gratis online sammenligningstjeneste for lån i Danmark. Tjenesten hjælper dig med at finde og sammenligne billige og hurtige lån fra flere udbydere. Når du angiver lånebeløb og løbetid, viser Kreditvalg relevante udbydere baseret på ÅOP, månedlig ydelse og estimeret udbetalingstid. Formålet er at skabe overblik og gennemsigtighed, så du kan træffe et informeret valg.