Ny undersøgelse: Hvad koster et kviklån på 5.000 kroner i dag?

De samlede låneomkostninger før skat på et kviklån på 5.000 kroner i dag typisk ligger fra cirka 325 kroner til 1.250 kroner hos de tre af de mest populære udbydere. Efter skat påvirkes den reelle pris af, om omkostningerne er renter eller gebyrer. Det viser en ny gennemgang fra Kreditvalg.

Kreditvalg har analyseret prisniveauet for kviklån efter lovindgrebet i 2020, hvor markedsførte ÅOP’er over 25% blev forbudt. Analysen fokuserer på Ferratum, KreditNU og Cashper, som er af tre de mest populære kviklånsudbydere, for at afdække, hvad et lån på 5.000 kroner koster, hvordan prisstrukturerne er skruet sammen, og hvilke tendenser der præger markedet.

“Selv om ÅOP-loftet har presset de markedsførte priser ned, er det afgørende at forstå, hvad der ligger bag tallene. To produkter med næsten identisk ÅOP kan give vidt forskellige totalomkostninger efter skat, fordi renter er fradragsberettigede, mens gebyrer ikke er,” siger en talsperson fra Kreditvalg.

Hvad koster et kviklån på 5.000 kroner i dag?

Undersøgelsen tager udgangspunkt i et lånebeløb på 5.000 kroner. Alle ÅOP-tal er før skat. Resultaterne viser markante forskelle i omkostningsprofilen, selv når ÅOP’erne ligger tæt.

• Ferratum: Tilbyder et kviklån på 5.000 kroner med en ÅOP på 24,99%. De samlede låneomkostninger ligger på 609,83 kroner ved den markedsførte minimumbetalingsperiode på 9 måneder. Omkostningerne består udelukkende af renter og efter skat kan rentefradraget reducere nettoudgiften til cirka 408-457 kroner, afhængigt af personlige skatteforhold.

• KreditNU: Tilbyder et kviklån på 5.000 kroner med en ÅOP på 24,87%. De samlede låneomkostninger ligger på 1.250 kroner med en fast løbetid på 24 måneder. Omkostningerne består af et etableringsgebyr på 25% af lånebeløbet, tillagt hovedstolen, og ingen rente. Da gebyret ikke er fradragsberettiget, er nettoudgiften fortsat 1.250 kroner.

• Cashper: Tilbyder et kviklån på 5.000 kroner med en ÅOP på 24,31%. De samlede låneomkostninger ligger på 325,06 kroner med en fast løbetid på 6 måneder. Omkostningerne består udelukkende af renter og efter skat kan rentefradraget reducere nettoudgiften til cirka 217-243 kroner, afhængigt af personlige skatteforhold. Udbyderen kræver som udgangspunkt en kautionist.

Omkostningerne afhænger af en individuel kreditvurdering, og priserne kan ændres uden varsel. Der tages udgangspunkt i, at rentefradraget i 2025 ligger på 25,1-33,1%.

Sammenlign aktuelle priser på Kreditvalg

For at hjælpe forbrugere med at få overblik over de faktiske totalomkostninger inklusive forskelle i løbetid og gebyrer har Kreditvalg samlet en opdateret prissammenligning af kviklån. Her kan man se estimerede omkostninger for forskellige løbetider og beløb samt udbydernes udbetalingstid. Se den fulde oversigt på kreditvalg.dk.

ÅOP efter lovindgrebet: Fra trecifrede renter til loft på 25% i markedsføring

Før 2020 var kviklån med ÅOP i størrelsesordenen 700-800% ikke ualmindelige. Med kviklånsloven faldt de markedsførte priser markant, og udbydere må i dag ikke markedsføre produkter med en ÅOP over 25%. Selve den øvre juridiske ramme er i praksis 35%, men den ramme udnyttes sjældent, fordi markedsføringsloftet på 25% skaber en stærk kommerciel styring af prisniveauet.

Det er værd at bemærke, at ÅOP er et standardiseret mål, der sammenligner obligatoriske låneomkostninger på tværs af produkter. Men ÅOP siger ikke i sig selv noget om efter-skat-priser, og ÅOP påvirkes af løbetiden. En længere løbetid med fast gebyr kan give en ÅOP tæt på 25%, selv uden løbende renter, fordi gebyret finansieres over tid.

Renter kontra gebyrer: Derfor kan to lån koste forskelligt efter skat

En central forskel i undersøgelsen er fordelingen mellem renter og gebyrer:

• Renteomkostninger: Fradragsberettigede for de fleste privatkunder. Det betyder, at en nominel omkostning på eksempelvis 600 kroner typisk reduceres til cirka 400-450 kroner efter skat, afhængig af personlige forhold.

• Gebyrer og etableringsomkostninger: Ikke fradragsberettigede. Et gebyr på 1.250 kroner koster derfor som udgangspunkt også 1.250 kroner efter skat.

Denne forskel forklarer, hvorfor to lån med ÅOP omkring 24-25% kan have meget forskellige nettoudgifter. I praksis giver rentebårne omkostninger alt andet lige en lavere nettoomkostning end gebyrbårne omkostninger.

Fast løbetid og kontokreditter: Tendenser i prisstrukturerne

Undersøgelsen peger på en stigende tendens til produkter med fast løbetid som eksempelvis 6 eller 24 måneder uanset lånebeløb. En fast løbetid kan øge forudsigeligheden for både udbyder og låntager, men påvirker også de regnede totalomkostninger:

• Længere løbetid spreder byrden ud, men øger ofte den samlede betaling i kroner, fordi der betales renter i længere tid, eller fordi etableringsgebyrer finansieres over en længere periode.

• For udbydere kan faste løbetider og standardiserede produkter indbygge en risikomargin, der gør det økonomisk bæredygtigt at tilbyde små lån, som ellers kan være dyre at administrere.

En anden udvikling er flere “konto-lignende” løsninger og kreditter, hvor man har adgang til et beløb og tilbagebetaler fleksibelt. Disse kan opleves som smidige, men det er vigtigt at kende den effektive pris ved faktisk brug, herunder hvordan renter og eventuelle faste gebyrer beregnes måned for måned.

Derfor er ÅOP svær at bruge, når løbetiderne er forskellige

ÅOP omregner lånets samlede obligatoriske omkostninger til en årlig sats og er mest retvisende, når produkter har samme løbetid og omkostningsstruktur. Når løbetiderne varierer kan lån med næsten identisk ÅOP give meget forskellige samlede omkostninger i kroner for det samme lånebeløb. Samtidig giver renter som udgangspunkt rentefradrag, mens gebyrer ikke gør, hvilket yderligere kan skabe forskelle i nettoudgiften, selv ved samme ÅOP.

Derfor bør man ud over at se på ÅOP altid sammenligne den samlede omkostning i kroner og vurdere, om prisen primært består af renter eller gebyrer. Ud fra omkostningsstrukturen bør låntagere beregne den forventede nettoudgift efter skat for det bedste sammenligningsgrundlag.

Hastighed koster: Prisen for hurtig udbetaling

Kviklån markedsføres ofte på hurtig behandling og udbetaling. Generelt ses en merpris for den hastighed og bekvemmelighed, især på helt korte lån med få måneders løbetid. Selvom ÅOP-loftet har dæmpet de ekstreme priser, ligger produkter med hurtig udbetaling stadig systematisk højere end traditionelle banklån og større forbrugslån med længere sagsbehandlingstid. For låntagere med behov for akut likviditet er prisen dermed en afvejning af tid versus totalomkostning.

Praktiske implikationer for forbrugeren

• Den laveste ÅOP er ikke altid den laveste nettoudgift. Se på fordelingen mellem renter (rentefradrag) og gebyrer (ingen rentefradrag).

• Hold øje med krav om kaution eller anden sikkerhed. Fravalg kan udløse betydelige gebyrer.

• Vær opmærksom på fast løbetid. Et lån med en lav månedlig ydelse kan have højere totalomkostning.

• Tjek, om etableringsgebyrer lægges til hovedstolen. Finansierede gebyrer kan løfte ÅOP uden at fremstå som løbende rente.

• Overvej, om behovet for hurtig udbetaling retfærdiggør merprisen.

Om undersøgelsen

Undersøgelsen er gennemført af Kreditvalg i september 2025 og baserer sig på offentligt tilgængelige oplysninger fra Ferratum, KreditNU og Cashper, herunder udbydernes prislister, repræsentative eksempler og beregnere. Fokus er på et lånebeløb på 5.000 kroner. Alle ÅOP-angivelser er før skat.

For estimater af nettoudgifter efter skat er anvendt vejledende rentefradrag på 25,1-33,1%, idet de konkrete skatteforhold kan variere for den enkelte låntager. Resultaterne er et øjebliksbillede og kan ændre sig over tid i takt med opdaterede prislister, kreditpolitik og lovfortolkning.

Metoden til sammenligning prioriterer totalomkostninger i kroner samt kvalitative forskelle i produktdesign (løbetid og gebyrstruktur), da disse faktorer i praksis har stor betydning for forbrugerens samlede udgift. Kreditvalg modtager ikke betaling for at inkludere specifikke udbydere i denne pressemeddelelse.

Om Kreditvalg

Kreditvalg er en uafhængig og gratis online sammenligningstjeneste for kviklån i Danmark. Tjenesten hjælper dig med at finde og sammenligne kviklån med lav ÅOP fra flere udbydere. Indtast lånebeløb og løbetid, og få vist relevante muligheder baseret på ÅOP, månedlig ydelse, samlede omkostninger og estimeret udbetalingstid. Formålet er at skabe overblik og gennemsigtighed, så du kan vælge et kviklån med så lav ÅOP som muligt.