Et rentefrit lån lyder gratis, men kviklån uden renter kan blive dyre

I dag er det muligt at få kviklån uden renter, men den samlede pris er sjældent nul. Omkostninger flyttes typisk fra rente til engangsgebyrer, og når rentefradrag kun gælder renteudgifter, kan et rentefrit lån i praksis blive dyrere end et tilsvarende lån med rente og lavere gebyrer. Nøglen for forbrugere er at se på den samlede pris, og især sammenligne på ÅOP efter skat.

Kreditvalg har gennemgået markedet for rentefrie kviklån i Danmark, både aktuelt og historisk. Analysen viser, at det i dag er muligt at få lån med 0% i nominel rente kombineret med andre gebyrer. I 2025 ligger rentefradraget i Danmark i intervallet 25,1–33,1% afhængigt af skatteforhold, men fradraget gælder normalt kun for renteomkostninger og ikke for etablerings- eller administrationsgebyrer. Dermed kan to lån med identisk ÅOP før skat få vidt forskellig økonomisk betydning for låntagere efter skat.

“Det er forståeligt, at 0% i rente fanger opmærksomheden. Men vores gennemgang viser, at gebyrer fylder mere i de rentefrie modeller, og gebyrer kan man som udgangspunkt ikke trække fra i skat. Hvis man vil finde det reelt billigste lån, skal man sammenligne ÅOP og beregne effekten efter skat på tværs af tilbud – ikke kun kigge på renteprocenten,” siger en talsperson for Kreditvalg.

Hvad betyder et rentefrit lån i praksis?

Et rentefrit lån er et lån med en nominel rente på 0%. Selvom det er muligt at få et lån uden renter, kan låneudbydere opkræve etableringsgebyrer og eventuelt løbende administrationsgebyrer, som indgår i den samlede omkostning og i ÅOP. Forbrugeren betaler dermed ikke for lånet som løbende rente, men som forhånds- eller periodiske gebyrer. 

Hvis rentesatsen markedsføres som 0%, kan den samlede pris potentielt være sammenlignelig med eller højere end traditionelle kviklån med positiv rente, når man medregner alle omkostninger og skattefradrag. To lånetilbud kan have identisk ÅOP før skat, men når man indregner rentefradraget, kan de rentebaserede lån blive relativt billigere for låntageren efter skat.

Sådan finder du et billigt lån: Sammenlign ÅOP efter skat

ÅOP er stadig det bedste enkeltstående nøgletal til at sammenligne lån. Men når to lån har forskellig blanding af renter og gebyrer, er det relevant at se på ÅOP efter skat. Metodisk kan man betragte renteudgiften reduceret med værdien af rentefradraget, mens gebyrer forbliver uændrede, fordi de normalt ikke er fradragsberettigede. Det giver et mere retvisende billede af forbrugerens nettoudgift.

Forbrugere, der vil sammenligne tilbud, kan med fordel starte i en neutral prissammenligning og se på ÅOP, gebyrstruktur og tilbagebetalingstid. På Kreditvalg kan man indtaste beløb og løbetid og se, hvad lån koster ud fra hvordan udbydere fordeler omkostninger på renter og gebyrer. Det hjælper med at vurdere den relative fordel ved rentefradrag og vurdere en estimeret nettoudgift.

👉 Sammenlign priser på lån hos Kreditvalg

Rentefradrag: Derfor er gebyrer relativt dyrere

Rentefradraget reducerer skatten for renteudgifter og fungerer reelt som en delvis kompensation for låneomkostninger. I 2025 ligger rentefradraget typisk i intervallet ca. 25,1–33,1% for almindelige renteudgifter. Etablerings- og oprettelsesgebyrer er normalt ikke fradragsberettigede. Konsekvensen er:

• Lån med høj rente og lave gebyrer får en del af prisen “tilbage” via skat, hvilket sænker nettoomkostningen.

• Lån med 0% rente og høje gebyrer har ingen eller meget begrænset skattemæssig kompensation, hvilket kan gøre dem relativt dyrere for låntageren.

I praksis anbefales det at se på lånets pris efter skat. To lån kan have samme ÅOP før skat, men differentieret fordeling mellem rente og gebyrer kan give markant forskellig nettoomkostning.

Hvor kan man få lån uden renter?

KreditNU markedsfører et rentefrit lån med 0% i nominel rente og et etableringsgebyr der beregnes på 25% af lånebeløbet og tillægges til hovedstolen. Lånet har en ÅOP før skat på 24,87% der ligger på niveau med lignende lån, men efter skat kan prisstrukturen være markant anderledes end alternativerne, fordi låntagere ikke kan få rentefradrag for etableringsgebyret.

Bemærk, at vilkår hos KreditNU og andre udbydere kan ændre sig. Du bør altid kontrollere de aktuelle priser og betingelser.

Regler for omkostningsloft og markedsføring

Lovindgrebet mod kviklån, som trådte i kraft i 2020, satte rammer for bl.a.:

• Omkostningsloft: Et øvre loft for ÅOP samt et omkostningsloft, der begrænser, hvor meget et lån samlet må koste i forhold til hovedstolen.

• Markedsføring: Strammere regler for kreditmarkedsføring, herunder forbud mod særlige kampagner, der kan opfordre til uhensigtsmæssig låntagning.

Indgrebet har mindsket udbredelsen af “gratis” lånekampagner og presset udbyderne til at konkurrere inden for strammere rammer. For forbrugeren betyder det, at prisforskelle i høj grad findes i omkostningernes sammensætning af renter og gebyrer samt i fleksibilitet og løbetid – ikke i rene nulrenteperioder.

Hvem rammes af rentefrie lån med høje gebyrer?

Rentefrie lån med høje etableringsgebyrer kan særligt ramme forbrugere, der:

• Fejlagtigt antager, at “0% i rente” betyder, at lånet samlet set er billigere.

• Prioriterer hurtig udbetaling over totalpris og derfor overser gebyrniveauet.

• Har kort løbetid og derfor ikke når at få glæde af en lav rente over tid, men alligevel betaler et relativt stort engangsgebyr.

• Ikke indregner rentefradraget i deres sammenligning.

Omvendt kan et lån med en lav, men positiv rente og lave oprettelsesomkostninger være økonomisk mere fordelagtigt – især efter skat – selv hvis det ved første øjekast ser dyrere ud, fordi der står en renteprocent. Forbrugere med stabil indkomst og mulighed for at afdrage over nogle måneder kan i højere grad udnytte rentefradraget, mens engangsgebyrer vejer tungt uanset indkomstforhold.

Råd til forbrugere: Fem ting at tjekke før du låner

• ÅOP før skat: Sammenlign altid ÅOP som udgangspunkt. Det indregner både renter, gebyrer og tid.

• Omkostningernes sammensætning: Hvor stor en del er renter (potentielt fradragsberettigede) versus gebyrer (typisk ikke-fradragsberettigede)?

• ÅOP efter skat: Reducér renteudgiften med relevant fradragsprocent og læg gebyrer til uændret. Det giver et bedre mål for nettoudgiften.

• Tilbagebetalingsprofil: Lineær eller annuitet? Kort eller lang løbetid? Jo kortere løbetid, jo større vægt får engangsgebyrer.

• Fleksibilitet og risiko: Hvad koster ændringer, for sen betaling eller forlængelse? Sanktioner kan påvirke den reelle totalpris væsentligt.

Historisk: De gratis kviklån før lovindgrebet i 2020

Før ændringen af kviklånsloven i 2020 tilbød flere udbydere gratis eller næsten gratis kviklån i begrænsede perioder:

• Ferratum tilbød et gratis kviklån på 20.000 kr. rente- og gebyrfrit i 30 eller 60 dage. Efter lovændringen ændrede Ferratum deres lånetilbud og tilbyder ikke længere gratis kviklån.

• LendOn tilbød op til 15.000 kr. gratis i 30 dage med fleksibel afbetaling. LendOn lukkede i Danmark efter lovændringen i 2020.

• VIVUS havde i en periode et gratis kviklån; senere blev det ændret til 50% rabat i 30 dage for førstegangslånere. VIVUS er lukket og tilbyder ikke længere gratis lån.

• NUPP tilbød et gratis kviklån i hele 60 dage – blandt de længste perioder for gratis lån. NUPP er lukket og tilbyder ikke længere gratis lån.

Disse tilbud var typisk tænkt som introduktionsprodukter med kort løbetid. Lovindgrebet i 2020 ændrede rammerne markant, bl.a. med strammere prislofter og markedsføringsregler, som reducerede incitamentet til at tilbyde gratis perioder. Resultatet i dag er, at udbydere, som vil konkurrere på lavt rentetal, i højere grad benytter gebyrstrukturer for at dække omkostninger, hvilket gør det vigtigt at se på omkostningernes sammensætning.

Om undersøgelsen

Kreditvalgs undersøgelse kombinerer en analyse af aktuelt udbud i 2025 med en gennemgang af markedsføring og produktudbud før lovændringen i 2020. Grundlaget omfatter offentligt tilgængelige vilkår, historiske materialer fra udbydere og Kreditvalgs egen prissammenligning. 

ÅOP er anvendt som primært mål for bruttoomkostninger, mens nettoomkostninger er opgjort ved at justere renteomkostninger for en skatteværdi i intervallet 25,1–33,1% og behandle gebyrer som ikke-fradragsberettigede for privatkunder. Metoden er vejledende og kan afvige fra den enkelte forbrugers faktiske skattemæssige situation. Udbyderes priser og vilkår kan ændres med kort varsel og resultaterne afspejler markedsforhold på undersøgelsestidspunktet.

Om Kreditvalg

Kreditvalg er en uafhængig og gratis online sammenligningstjeneste for lån i Danmark. Tjenesten hjælper dig med at finde og sammenligne forbrugslån og kviklån med lav ÅOP. Når du angiver lånebeløb og løbetid, viser Kreditvalg relevante udbydere med fokus på lav ÅOP, samlet pris, månedlig ydelse og estimeret udbetalingstid. Formålet er at skabe overblik og gennemsigtighed, så du kan vælge det billigste lån til dine behov.