Lån penge uden lønsedler: Ny undersøgelse bekræfter muligheden

En ny undersøgelse fra Kreditvalg viser, at flere online långivere tilbyder lån uden krav om at uploade lønsedler. I stedet godkendes ansøgninger via MitID med indhentning af konto- og skatteoplysninger. Eksempler er KreditNU, Unilån og Cashper. Sammenlign låneudbyderne og deres lånevilkår her.

Når du søger et lån uden at uploade lønsedler, giver du i stedet samtykke til, at långiver henter dine indkomstoplysninger direkte fra eSkat og analyserer dine kontodata via open banking løsninger som Monthio eller Tink med MitID. For små, hurtige lån kan ansøgningsprocessen ofte gennemføres på ned til cirka tre minutter. 

Disse låneudbydere bruger eSkat

Følgende låneudbydere anvender eSkat til indhentning af indkomstoplysninger:

• KreditNU: Indhenter indkomst via eSkat og kontodata via Monthio – ingen krav om lønsedler.

• Cashper: Anvender eSkat og Tink ved små beløb og hurtige ansøgninger.

• Unilån: Bruger eSkat til indkomstdokumentation og open banking til budgetvurdering.

👉 Sammenlign flere lån uden krav om lønsedler her: https://kreditvalg.dk/kviklaan/

Sådan fungerer lån uden lønsedler

Lån uden lønsedler søges typisk online. Du vælger lånebeløb og tilbagebetalingsperiode hos udbyderen og godkender ansøgningen med MitID. Når du har givet dit samtykke, kan långiveren hente oplysninger om din indkomst fra eSkat og få adgang til dine bankkonti via open banking-tjenester som Monthio eller Tink. På den måde vurderes din økonomi automatisk og sikkert.

Du behøver altså ikke selv sende lønsedler eller kontoudtog. Långiveren får hurtigt de nødvendige oplysninger fra Skattestyrelsen og din bank, hvilket giver hurtigere svar og en ensartet kreditvurdering. Bliver du godkendt, kan du underskrive låneaftalen digitalt, og ved mindre lån kan pengene ofte udbetales samme dag.

Fordele ved at optage lån med MitID

• Hurtig ansøgning på få minutter

• Færre krav om manuel dokumentation

• Høj datasikkerhed og tydeligt samtykke

• Hurtig udbetaling

Lovkrav: Ingen lån uden dokumentation

Hos licenserede udbydere kan du ikke få et forbrugslån uden dokumentation. Loven kræver en kreditvurdering med verificerede oplysninger om indkomst og økonomi. 

Dokumentationen kan enten være digital eller manuel. Digital dokumentation kan for eksempel være eSkat eller kontoindsigt, som du får adgang til via MitID med tjenester som Monthio eller Tink. Manuel dokumentation kan for eksempel være lønsedler, årsopgørelser eller kontoudtog. Du skal altid indsende dokumentation – det er ikke muligt at undlade den.

Hvad betyder det i praksis?

• Små, hurtige lån kan ofte gennemføres uden upload af lønsedler, fordi indkomsten bekræftes via eSkat.

• Hvis du ikke vil give samtykke til eSkat, skal du typisk uploade lønsedler (og evt. anden dokumentation).

• Lån helt uden kreditvurdering ud fra skatteoplysninger eller lønsedler er ikke muligt hos regulerede udbydere.

Kan man låne penge uden at dele skatteoplysninger?

Hos danske, godkendte långivere er det ikke muligt at optage et lån uden at give adgang til enten dine skatteoplysninger eller anden dokumentation for din indkomst. Hvis du ikke vil give samtykke til, at udbyderen henter dine oplysninger fra eSkat, skal du selv uploade lønsedler eller årsopgørelse. 

Lån uden nogen form for indkomstdokumentation er ulovlige og bør undgås, da de ofte tilbydes af ikke-godkendte aktører. Derfor er du altid nødt til at dele dine skatteoplysninger eller tilsvarende økonomisk dokumentation, når du søger lån hos danske udbydere.

Hvad er kravene for at låne?

For at ansøge er der nogle grundlæggende krav, som du skal opfylde:

• Du skal som minimum være 18 år gammel (nogle udbydere kræver, at du er fyldt op til 23 år)

• Du skal kunne dokumentere din indkomst

• Du skal have et positivt rådighedsbeløb og en lav gældsgrad

• Du må ikke være registreret i RKI eller Debitor Registret

• Du skal have et dansk CPR-nummer og MitID

Det er vigtigt at være opmærksom på, at det endelige resultat afhænger af en kreditvurdering.

Data og samtykke: Sådan behandles dine oplysninger

Når du søger om lån uden lønsedler, giver du samtykke til, at långiveren må hente oplysninger om din økonomi direkte fra eSkat og din bank gennem såkaldt open banking. Fra eSkat hentes for eksempel data om din årsopgørelse, indkomst, offentlige ydelser og eventuelle fradrag. 

Gennem open banking-tjenester såsom Monthio eller Tink får kreditudbyderen læseadgang til dine bankkonti, hvor de kan se transaktioner, saldi og faste udgifter for de seneste måneder. Disse oplysninger bruges kun til kreditvurdering, og det hele sker i overensstemmelse med GDPR og gældende lovgivning.

Dine data opbevares kun så længe, det er nødvendigt for at opfylde lovkrav. Alle data udveksles krypteret, og ingen får dine adgangskoder. Du logger sikkert ind med MitID, som beskytter din bank og dine personoplysninger mod misbrug. Monthio og Tink er specialiserede tredjepartsudbydere, der arbejder efter strenge krav, og som kun må bruge oplysningerne til kreditvurdering.

Open banking i praksis

Når du giver adgang til dine bankoplysninger via open banking, foretager tjenester som Monthio og Tink en grundig analyse af din økonomi. De gennemgår alle dine indbetalinger for at identificere din løn, SU eller anden indtægt samt ser på, om indkomsten er stabil. Samtidig registrerer de faste udgifter såsom husleje, forsikringer, abonnementer og eventuelle lån. De vurderer også din gæld, hvor ofte du går i overtræk, og om du har et robust rådighedsbeløb til at kunne betale lånet tilbage.

Denne automatiserede proces giver et mere nøjagtigt og ajourført billede af din økonomi end traditionelle manuelle kontoudtog. Data hentes i realtid direkte fra banken, hvilket sikrer, at oplysningerne er aktuelle og svære at manipulere med. 

Du vælger selv, hvilke konti og banker du vil dele oplysninger fra, og du kan til enhver tid trække dit samtykke tilbage. Open banking giver på den måde en hurtigere, mere fair og sikker kreditvurdering – og ofte svar på din ansøgning inden for få minutter.

Metode bag undersøgelsen

Kreditvalg har gennemgået ansøgningsflows og produktvilkår hos flere udbydere og testet digitale forløb. Ved især mindre lån kræves typisk ikke upload af lønsedler, da indkomst og betalingsevne valideres via eSkat og kontoindsigt.

Om Kreditvalg

Kreditvalg er en uafhængig dansk sammenligningstjeneste, der hjælper forbrugere med at træffe informerede valg om kviklån og forbrugslån. Vi kombinerer offentlige produktvilkår, brugerdata og markedsanalyser for at skabe gennemsigtighed om priser, krav og vilkår. Vores mål er, at flere danskere får et bedre overblik og færre omkostninger, når de låner.