Overblik: Her kan du optage lån trods dårlig kreditvurdering

Det er fortsat muligt at få et lån trods dårlig kreditvurdering i Danmark, selvom det er vanskeligere og ofte dyrere end at optage lån med god kreditværdighed. Du kan enten ansøge om lån fra online låneudbydere, pantelån eller overveje et lån sammen med en medansøger. Sammenlign dine muligheder for lån uden om banken her.

Selvom adgangen til lån er blevet strammere efter lovindgrebet i 2020, hvor der blev indført et ÅOP-loft på 35 procent og skærpede kreditkrav, findes der fortsat lovlige muligheder for at skaffe finansiering, hvis du har en lav kreditvurdering. En gennemgang fra Kreditvalg viser, at forbrugere stadig kan vælge mellem flere alternativer, hvis økonomien er presset.

“For mange opstår der stadig et behov for ekstra likviditet, eksempelvis hvis en uforudset regning skal betales. Når banken siger nej, ser vi, at flere vælger at søge finansiering hos online låneudbydere, optager pantelån eller får hjælp af en medansøger. Det vigtigste er at sætte sig grundigt ind i vilkårene og bruge lånemulighederne ansvarligt,” siger en talsperson fra Kreditvalg.

Her kan du få lån trods dårlig kreditvurdering

Hvis banken siger nej på grund af din kreditvurdering, er der stadig muligheder på lånemarkedet. Her er de mest populære muligheder for at få et lån med dårlig kreditvurdering:

• Online låneudbydere: Mange digitale udbydere tilbyder små forbrugslån og kviklån, hvor sandsynligheden for godkendelse kan være højere end i banken. Du kan sammenligne online låneudbydere på Kreditvalg, hvor flere udbydere accepterer kunder med lav kreditværdighed.

• Pantelån: Hos udbydere som PANTSAT kan du få udbetalt lån mod at stille værdigenstande som sikkerhed. Her betyder din kreditvurdering ingenting, da det er dine aktiver der tæller.

• Privatpersoner: Hvis det er muligt, kan et lån fra familie eller venner være helt uden formel kreditvurdering og ofte på mere fleksible vilkår.

Hos online låneudbydere i Danmark er der pligt til at foretage en kreditvurdering for lån uden sikkerhed. Pantelån mod sikkerhed eller lån gennem private er undtagelsen, hvor kreditvurdering kan fraviges.

Sådan øger du din chance for lånegodkendelse

Selvom du har en udfordret økonomi, er der flere strategier, der kan forbedre dine muligheder for at få godkendt din låneansøgning. Ved at tage følgende skridt, kan du gøre et positivt indtryk på långiveren og øge din sandsynlighed for godkendelse:

• Ansøg sammen med en medansøger: Hvis du kan tilføje en medansøger, der har en højere kreditværdighed end dig selv, vil din samlede sag fremstå stærkere.

• Vælg et mindre lånebeløb og kortere løbetid: Jo mindre du ønsker at låne, og jo hurtigere du vil betale tilbage, jo lavere er långiverens risiko – det øger chancen for godkendelse.

• Fremlæg dokumentation: Sørg for at vedhæfte alle relevante dokumenter, som kan styrke billedet af din økonomi, f.eks. lønsedler, skatteoplysninger eller kontoudtog.

• Hav styr på dit rådighedsbeløb: Lav et realistisk budget på forhånd, så du kan dokumentere, at du har overblik over din økonomi og mulighed for at betale af på lånet.

Når långiveren kan se, at du har styr på din økonomi og har tænkt din ansøgning godt igennem, bliver din sag både hurtigere og oftere vurderet positivt.

Hvem får typisk ja trods dårlig kredit?

Typisk kan personer med dårlig kredit stadig få godkendt et lån, hvis de opfylder visse grundlæggende krav, som de fleste udbydere stiller. Selvom en lav kreditvurdering kan gøre det sværere at få lånetilbud, fokuserer långiverne ofte på nogle faste kriterier, der skal være opfyldt, for at ansøgningen kan godkendes. De mest almindelige krav er:

• Du skal være minimum 18 år (nogle udbydere kræver dog, at du er mindst 21 eller 23 år)

• Du skal have en fast indkomst, for eksempel fra arbejde, pension eller SU

• Du må ikke være registreret som dårlig betaler i RKI eller Debitor Registeret

• Du skal have et dansk CPR-nummer og adgang til MitID

Hvis du lever op til disse betingelser, er der gode chancer for at få godkendt et online lån, selvom din kreditvurdering måske ikke er perfekt.

Findes der lån uden krav om kreditvurdering?

I Danmark vil langt de fleste lån, hvor du ikke stiller sikkerhed, kræve en automatisk eller manuel kreditvurdering ifølge lovgivningen. Undtagelsen er, hvis du kan stille sikkerhed - som eksempelvis et pantelån hos udbydere som PANTSAT. Her er værdigenstande sikkerhed for lånet, så din kreditværdighed vægtes ikke lige så højt som ellers.

Bemærk at lån uden kreditvurdering ofte er dyrere og kan indebære ekstra risiko for dig.

Kan man få kviklån uden kreditvurdering?

De klassiske kviklånsudbydere, der opererer online, er pålagt at foretage en kreditvurdering, før de kan udbetale lånet. Dog er grænsen for, hvad der opfattes som en acceptabel kreditvurdering, meget forskellig fra bank til kviklånsudbyder.

Hvad koster et lån med dårlig kreditvurdering?

Lån til kunder med lav kreditværdighed har typisk højere rente og ÅOP samt flere gebyrer (oprettelse, administration og evt. rykkergebyrer). Sammenlign altid ÅOP, samlet tilbagebetalingsbeløb og de månedlige ydelser – ikke kun den nominelle rente. Vær også opmærksom på, om renten er variabel, og hvad det betyder for din økonomi, hvis den stiger. Du har ret til at indfri før tid, men der kan opkræves et mindre gebyr; tjek derfor vilkårene nøje, før du skriver under.

Sådan hænger pris, krav og godkendelse sammen

Godkendelse af et lån handler først og fremmest om, hvorvidt prisen (renter og gebyrer) kan dække långivers risiko. Når prisen er lav, stilles der typisk højere krav til dig, f.eks. stabil indkomst, lav gæld og et positivt rådighedsbeløb. Loven sætter dog en grænse for, at ÅOP højest må være og de samlede kreditomkostninger må ikke overstige lånebeløbet. Det betyder, at långivere ikke kan tage meget høj risiko ind i prisen og derfor ofte afviser ansøgere med svag økonomi.

For at få godkendt et billigt lån skal du ofte have en stabil indkomst, et fornuftigt rådighedsbeløb og lav gæld. Nogle udbydere tilbyder højere ÅOP (dog under lovens loft) mod at tage lidt større risiko. Hvis du søger et mindre beløb eller vælger længere løbetid, øger det ofte din mulighed for at blive godkendt – men vær opmærksom på, at samlede omkostninger stiger med længere løbetid.

Du kan også forbedre dine chancer med en medansøger, pant eller ved at dokumentere din økonomi grundigt. Er du registreret i RKI, får du som hovedregel afslag på usikrede lån, men kan stadig søge lån med sikkerhed i et aktiv.

Der findes ikke officielle godkendelsesrater, men små og fleksible lån bliver oftere godkendt end traditionelle banklån – dog altid inden for lovens prisloft. Sammenlign derfor altid ÅOP, og vælg det billigste lån, du kan godkendes til.

Efter ny lånelov: Sværere at låne penge med dårlig kreditvurdering

Hvis du har dårlig kreditvurdering, er det blevet betydeligt sværere at få lån efter de nye regler, der kom i 2020. En ny lånelov satte et loft over, hvor dyre lån må være: ÅOP (de årlige omkostninger i procent) må ikke være højere end 35 procent, og de samlede omkostninger over lånets løbetid må højst være det dobbelte af det lånte beløb. Det betyder, at låneudbydere ikke længere kan tilbyde meget dyre lån, selv hvis låntager har høj risiko for ikke at kunne betale tilbage.

Efter loven trådte i kraft, forsvandt lån med over 35 procent i ÅOP næsten helt fra markedet, og der blev færre udbydere, særligt blandt de dyrere lånetyper. Ifølge tal fra Erhvervsministeriet blev antallet af udbydere i det dyreste segment faktisk halveret. Det har gjort det sværere for folk med dårlig kreditvurdering at finde et lån – særligt de såkaldte hurtiglån, som tidligere var populære blandt folk med lav kreditværdighed.

Ifølge en rapport fra Finans Danmark faldt antallet af unge førstegangslåntagere markant i kølvandet på lovændringen. I gruppen af 18‑21-årige, for eksempel, blev der i 2021 givet lån til kun lidt over 8.000 unge, mens tallet året før lå over 13.000. De unges samlede gæld til kreditselskaber faldt samtidig med næsten 20 procent.

Sammen med strammere regler for markedsføring og skærpede krav til kreditvurdering, betyder lovændringerne, at det generelt er blevet vanskeligere at blive godkendt til usikrede online lån – især hvis du har dårlig kreditvurdering.

Færre låntagere ender i RKI

Efter indførelsen af den nye lånelov i 2020 er der sket et markant fald i antallet af personer, der ender i RKI. Ifølge Experian var der ved indgangen til juli 2024 registreret 170.166 personer i RKI, hvilket svarer til omkring 3 procent af den danske befolkning over 18 år. Denne positive udvikling hænger tæt sammen med de skærpede regler på lånemarkedet.

Med låneloven blev der blandt andet indført et loft på årlige omkostninger i procent (ÅOP) på 35 procent, et samlet omkostningsloft på 100 procent samt strammere regler for markedsføring af kviklån. Disse tiltag har begrænset udbuddet af dyre lån og reduceret muligheden for højrisikokunder til at få godkendt lån. Samtidig har det positive gældsregister og de strengere kreditvurderinger gjort det sværere at få lån, hvis man har en dårlig økonomi.

Samlet set har de nye regler ført til færre dårlige lån og dermed også, at færre personer får alvorlige betalingsproblemer og ender i RKI. Udviklingen viser, at øgede krav til ansvarlig kreditvurdering har haft en mærkbar effekt på at mindske antallet af danskere med stor gæld.

Advarsel: Undgå at låne penge på Facebook

Efter de seneste stramninger i låneloven er flere begyndt at låne penge gennem lukkede Facebook-grupper og andre uofficielle kanaler. Selvom lån mellem private stadig er omfattet af et ÅOP-loft på 35 procent, bliver reglerne ofte overtrådt på det sorte lånemarked. Det øger risikoen for ulovligt høje renter, skjulte gebyrer, uklare aftaler og aggressiv gældsinddrivelse.

“Vi advarer kraftigt mod at låne penge på Facebook. Selvom disse lån i princippet skal følge de samme regler som andre forbrugslån, ser vi alt for ofte, at loven overtrædes – med alt fra ulovligt høje ÅOP’er til manglende fortrydelsesret og aggressiv inddrivelse. Vælg i stedet regulerede udbydere, pantelån mod sikkerhed eller en aftalt afdragsordning. Det er både tryggere og billigere på sigt,” siger en talsperson fra Kreditvalg.

Risikoen ved lån via sociale medier omfatter ofte skjulte og ulovlige vilkår, manglende kreditvurdering og fortrydelsesret, ulovlig gældsinddrivelse samt risiko for deling af persondata eller svindel. Aftalerne kan være ugyldige eller uden retskraft – men du kan stadig blive presset til at betale.

Overvej i stedet alternativer som pantelån mod sikkerhed, afdragsordning med kreditor, rentefri delbetaling i butikker eller lån via online låneudbydere, der ofte har lavere krav til kreditvurdering.

God råd om ansvarlig låntagning

Lån kun det beløb, du har brug for, og vælg en løbetid, du kan overholde. Tjek omkostningerne og ÅOP, så du ved, hvad lånet samlet kommer til at koste, og sammenlign gerne flere tilbud. Lav et realistisk budget, der tager højde for både faste udgifter og afdrag – også hvis renterne stiger. Overvej alternativer som opsparing eller afdragsordning, før du låner, og husk, at eventuelle medunderskrivere hæfter for gælden. Du har normalt 14 dages fortrydelsesret og kan ofte indfri lånet før tid. Opstår der problemer med betalingerne, så kontakt långiveren hurtigt for at finde en løsning.

Om Kreditvalg

Kreditvalg er en uafhængig dansk sammenligningstjeneste, der hjælper forbrugere med at træffe informerede valg om kviklån og forbrugslån. Vi kombinerer udbydernes offentlige produktvilkår, brugerdata og markedsanalyser for at skabe gennemsigtighed om priser, krav og godkendelsesforløb. Vores mission er, at flere danskere får bedre overblik og færre omkostninger, når de låner – med fokus på ansvarlig låntagning.